判断一家公司是否属于金融科技已不再简单。随着嵌入式金融工具的普及，平台将金融服务（如商业消费卡、货币账户和融资）直接集成到产品中变得前所未有地容易。通过这些定制化金融服务，平台成为一站式门户，让客户能在一个集中位置管理其业务的所有方面。

本指南介绍了软件平台嵌入式金融的基础知识。您将了解为何应在产品中嵌入金融服务、如何评估解决方案，以及 Stripe 如何提供帮助。

什么是嵌入式金融？

嵌入式金融提供商使任何企业（从金融科技初创企业到成熟平台）都可以轻松地将传统上由银行提供的金融服务（例如货币账户、银行卡和融资）直接嵌入其现有软件中。嵌入式金融提供商通常直接与银行合作提供底层服务，平台则可通过 API 让客户在其熟知且信任的平台上直接保管资金、支付账单、管理现金流并获取融资。

嵌入式金融提供商是各种企业（从新银行到交易市场）不可或缺的一部分。如今，许多平台已经通过支付提供商提供支付处理、ACH 访问或电汇来提供嵌入式金融。嵌入式金融提供商使平台能够在其产品中添加更多金融服务。

嵌入式金融的发展历程

十年前，几乎每个平台都可以被视为“SaaS 1.0”，它们只提供量身定制的软件服务（如沙龙的预约安排），并从客户订阅中产生每月经常性收入。如今，大多数平台都被视为“SaaS 2.0”一代的一部分，这一代为客户的线上支付提供了便利，这标志着它们向在产品中嵌入金融工具迈出了第一步。该功能已成为平台的基础配置；未嵌入在线支付的平台将面临更严峻的市场竞争。在线支付还能帮助 SaaS 2.0 平台增加收入 - 除月度订阅费外，它们还可向客户收取支付处理服务费。

如今，随着嵌入式金融解决方案的兴起，平台再次开始向“SaaS 3.0”演进 - 为客户提供支付功能之外的附加嵌入式金融功能（如融资、账户和银行卡）。

嵌入式金融如何为平台服务

假设一个平台为沙龙和理发店提供预约软件和支付处理服务（我们称之为 The Brush）。

以 The Brush 的一位客户 Hair Flair 为例。三年来，Hair Flair 一直使用 The Brush 来管理预约并从客户那里收款。当 Hair Flair 希望获得额外的金融服务来运营其业务时，可能有两种选择：1) 直接与银行合作，或 2) 通过 The Brush 访问金融服务。

直接与银行合作

Hair Flair 刚刚开设了第二家分店，沙龙老板首先需要一个地方来存放用来支付造型师费用的资金。要开设银行账户，他们必须去金融机构（如当地的实体银行）并分享其企业信息。

若商家账户申请被拒，他们将不得不开设个人账户，导致公私财务混同在一起。这种情况下，账户虽在实体银行开立，但他们需手动管理资金流 - 将资金从他们在 The Brush 上的收入转到新账户，并总是需要等待 2-3 个工作日资金清算后才能支付员工薪资。

The salon owners also need capital to invest in marketing and studio renovations. They could apply for a loan from the same financial institution where they opened their bank account, but they end up finding a lower interest rate loan from another local bank. They apply for the loan in person and fill out a lengthy application with their business information. Unfortunately, since the bank isn't familiar with Hair Flair, or the typical cash flow that's expected for salons, Hair Flair isn't approved for the loan. They apply for a loan at two more banks and are approved for one a few months later.

Hair Flair also has a lot of expenses with their new location. Rather than using their personal card, they decide to apply for a business credit card to purchase new equipment and supplies.

They look for a card with low interest rates and end up getting their card at yet another bank, separate from where they applied for the loan and opened an account. They share all of their information again and now need to figure out how to manage money on the card with the funds from The Brush or from their financial account

Beyond setting up accounts at different banks, the owners at Hair Flair spend time each week reconciling finances across these accounts to track their money, pay bills, and avoid bounced checks. It also means a significant portion of their earnings may be tied up in transfers before they’re able to spend it.

Access financial services via a platform

The Brush, which started as appointment software for salons, now allows customers to access banking features, including the ability to process payments, access capital, get business cards, and open financial accounts—all in one place. All these benefits are on top of The Brush’s core scheduling and appointment-booking features.

Because Hair Flair processes all client payments on The Brush, The Brush has a complete understanding of the salon’s financial history, and the platform inherently understands the salon industry and typical capital needs. This time, when Hair Flair applies for a loan, The Brush’s bank partner determines Hair Flair’s eligibility based on Hair Flair’s payment volume and history on their platform and approves the loan the next day. The capital becomes available on Hair Flair’s financial account they have through The Brush, without having to submit extra paperwork.

And Hair Flair can easily spend that extra capital on their business card they have through The Brush. The card is tied to their financial account and can access all of their funds (earned and borrowed) in one place. Funds are immediately available, so they can use their card as soon as clients pay for their services. They can use the card to pay for business supplies and expenses and, if the platform decides to do so, they can earn rewards as they spend (like getting money back on salon-related purchases or receiving a free month of The Brush).

And lastly, the owners at Hair Flair save hours each month reconciling finances. With all financial activity (customer payments, loans, and business expenses) in one place on The Brush’s platform, the owners can always access up-to-date financial reports without bouncing between different tools and systems. They also don’t have to worry about forgetting a transfer or missing a payment on a loan. The Brush is Hair Flair’s one-stop shop to run their whole business.

嵌入式金融有什么好处？

通过嵌入式金融，像 The Brush 这样的平台可以解决客户的核心业务问题，
营造更佳的整体体验。但嵌入金融服务不仅提升客户体验，平台也能获得实际收益。

• 提升客户终身价值 (LTV)：提高 LTV 主要有两种方式：鼓励客户更多使用产品或更长时间使用产品。通过创建集多种实用功能于一体的软件生态系统，金融服务能同时实现这两点。例如，通过 Stripe Capital 获得贷款的客户中，超过 80% 会再次使用该服务，这使得 Capital 能将更多资金投入首次借款客户的获客中。

• 减少客户流失：处理支付、拥有账户、使用信用卡或借记卡以及获取资本是运营企业的必要环节。将这些金融服务嵌入到您的产品中，可为客户提供继续使用软件的重要理由，从而自然降低客户流失的可能性。

• 创造新的收入来源：嵌入式金融有望成为平台的重要收入来源。据估计，SaaS 公司通过增加金融服务可实现 2-5 倍收入增长。根据启用的金融服务类型，您可通过获得交换费收入（银行卡交易伴随的手续费）、收取支付处理费或协助银行合作伙伴提供服务来盈利。

• 改善客户体验与整体满意度：将金融服务嵌入软件能为客户节省时间、精力和资源。他们无需在分散的各系统间切换或应对复杂的银行要求，所有操作可一站式完成。这能培育客户忠诚度，使其更愿意持续使用产品并向他人推荐。

如何开启嵌入式金融

在向平台添加更多金融服务前，需明确哪些服务最适合您的客户。没有放之四海而皆准的方案 - 大多数企业从嵌入式支付起步，但后续通过嵌入式金融提供商提供的服务各不相同。例如，大型商业平台 Lightspeed Capital 最初提供嵌入式线下和线上支付，两年后开始为客户提供贷款。我们建议您进行用户研究，了解客户的痛点，并确定哪些金融服务最能满足他们的需求。（如果您目前正在使用 Stripe 平台，请联系您的 Stripe 联系人，看我们能否提供帮助。）

以下是选择嵌入式金融提供商的五个考虑因素：

1. 包含支付服务

最简单的选择是使用一种同时提供支付和嵌入式金融服务的解决方案。这能大大降低进入市场和扩展产品所需的复杂性，从而降低了内部成本。所有功能集成于同一系统，您无需担心复杂的资金管理，客户也只需在注册时提交一次信息即可使用多种金融服务。这使您能够继续专注于核心产品，而由提供商解决客户的财务痛点。

这也为客户带来了最大价值。通过单一提供商访问支付服务、金融账户和银行卡，您可直接用客户销售收入向平台上的个体运营者或承包商付款。收款方可通过金融账户和银行卡实现资金秒级到账，而您无需承担任何额外运营资金。

2. 支持多样化金融服务

当您第一次开始为客户提供嵌入式金融服务时，您可能只能从一种服务开始，例如银行卡服务。随着客户需求的增长，您可能希望提供额外的服务，例如金融账户。这些不同的金融服务都与资金处理有关 - 获取、存储、支出和转移资金 - 因此您的系统需要能够相互通信并提供重要的客户信息。与其使用各种单点解决方案来扩展嵌入式金融服务，不如寻找一个能够在您扩展时支持各种金融服务的单一系统。

3. 快速进入市场并进行迭代的能力

您可能想测试产品/市场的匹配度，看看是否存在对您希望集成到产品中的金融服务的需求。根据客户的反应，您希望能够快速迭代或扩展。

例如，假设您将支付功能添加到您的核心解决方案中，允许您的客户在您的平台上收款。您看到很多客户对此感兴趣，但客户告诉您，他们也希望能够用他们的收入轻松支付业务费用，因此您想测试向客户提供银行卡的功能。最好的解决方案应该允许您快速添加不同的功能，并在推广之前对其进行测试。

4. 集成难易度

最好的提供商会让您尽可能轻松地上手。虽然集成需要一些时间，但您应该能够访问对开发人员友好的 API，并在现成的金融基础设施上进行构建。这样一来，您就可以专注于核心业务与嵌入式金融的协同工作，而无需自己从头开始构建基础设施。

5. 简化合规与监管管理

通过提供商提供的服务属于受监管行业的一部分，因此您必须管理和维护大量合规性和监管要求。例如，提供支出卡意味着管理用户验证、确保 PCI 合规性、了解 KYC 要求以及采取减少欺诈的措施。

您的支付处理商应帮助您处理合规和法规要求，尽量减少您自行维护这些服务所需的内部资源。这一点在入驻期间尤为重要 - 理想情况下，应由您的服务提供商提前帮助满足相关要求，这样无论客户访问多少项金融服务，在首次加入您的平台时只需输入一次信息。

Stripe 能提供什么帮助

平台要构建和推出自己的全功能、可扩展的嵌入式金融功能，无论是支付、融资、银行卡还是金融账户，使用 Stripe 是最简单、最灵活的方式。借助 Stripe 的 API 和我们强大的支付解决方案，各种企业 - 从金融科技初创企业到成熟平台 - 都能将金融服务直接嵌入其现有的软件中。Shopify、Housecall Pro 和 GlossGenius 等公司都已与 Stripe 合作，为客户解决关键问题，并为其业务创造额外的收入来源。

我们的每个产品都提供 API，这些 API 是平台的构建模块，可以根据客户的需求和对平台业务的意义以不同的方式进行组合。

• 支付解决方案：Stripe Connect 支持嵌入多方支付并提供多种金融服务，如向客户收款及向第三方支付。平台通过收取服务费来赚取收入。

• 企业融资：Stripe Capital 提供快速灵活融资，助力客户业务增长。许多小企业很难获得有竞争力的贷款，尤其是在难以承保其业务的情况下。Stripe 通过单一集成提供完整的融资计划来消除这一障碍。

• 企业卡：Stripe Issuing 支持即时创建并发行品牌虚拟/实体卡。客户使用这些卡为他们的企业购物，更快地获得通过销售赚取的资金。您可洞察客户消费情况，而 Stripe 负责制卡、履约及发运。平台每次使用银行卡时都会收取部分交换费。

• 金融账户：Stripe Treasury 的 API 支持为您的客户创建符合 FDIC 承保条件的账户，这些账户可以赚取奖励、发送 ACH 或国内电汇，并支持支票存款（即将推出）。Stripe 负责与银行网络的前期洽谈，将 KYC 嵌入您的产品（无需自建昂贵的 KYC 程序），并就剩余合规要求为您提供建议。大多数平台可以同时构建 Stripe Treasury 和 Stripe Issuing，为客户提供存储、消费和管理资金的方式。

联系我们的团队，详细了解您的平台如何利用 Stripe 来发放贷款、发卡或创建金融账户。